Opciones de pago para usuarios no bancarizados en el comercio online. Por: Juan Martín Vignart, Country Manager de Tiendanube México
El comercio electrónico sigue ampliando su penetración entre la población mexicana y las cifras hablan por sí solas: mientras que en 2018 existían 37 millones de adultos que compraban en el ecosistema digital, en 2022 esa cifra creció a 63.3 millones de adultos, de acuerdo con datos de la Asociación Mexicana de Venta Online (AMVO).
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Año con año, la cifra de compradores en el ecommerce aumenta, y esa evolución responde a varios factores, uno de ellos tiene que ver con los esfuerzos que los comercios en línea y jugadores clave de la industria han hecho por entender y responder a las necesidades de las personas.
Uno de esos esfuerzos ha sido llegar al segmento de la población que demanda más opciones de pago más allá de las tarjetas de crédito o débito, ya que aún hay una proporción significativa de personas que, pese a conocer las plataformas digitales, no forma parte del sistema bancarizado. Poco más de la mitad de la población entre 18 y 70 años (50.1%) no posee una cuenta bancaria, de acuerdo con la más reciente Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF 2021).
Las barreras de inclusión financiera han sido atendidas al entender que esas personas necesitan más alternativas de pago que les permitan participar en el ecosistema digital. Así, algunas de esas opciones son las siguientes:
● Efectivo: Para muchas personas el manejo de efectivo continúa siendo una opción más confiable, sobre todo para aquellas menos familiarizadas con la tecnología, por ello cada vez son más los comercios en línea que ofrecen la opción de pago en efectivo, ya sea en puntos de venta físicos o mediante servicios de pago de terceros como tiendas de conveniencia, agentes autorizados o sistemas de pago en línea. La ENIF 2021también muestra que 30% de las personas que no están bancarizadas realizan pagos a través de establecimientos como tiendas de autoservicio o de conveniencia.
● Tarjetas de prepago: Algunos optan por este método para hacer compras de retail o servicios de entretenimiento en línea. Estas tarjetas suelen estar disponibles en tiendas minoristas y pueden ser una buena opción por dos motivos; ya sea porque que las personas eligen el monto que quieren comprar o porque no tienen una cuenta bancaria. La ENIF 2021 mostró que de las personas que no tienen una cuenta bancaria, el 46% no confía en las instituciones financieras.
● Monederos electrónicos y transferencias electrónicas: El estudio “Dimensionamiento del Mercado de Smartphones en México 3Q23”, que hace The Competitive Intelligence Unit (The CIU), registró que la proporción de teléfonos inteligentes alcanzó 95.3% sobre el total de las líneas móviles durante el tercertrimestre de 2023. Con el aumento del uso de smartphones y el desarrollo de aplicaciones de comercio (no bancarias), los pagos móviles son cada vez más frecuentes y accesibles para más personas.
● Monedas digitales: En esta categoría entra el famoso bitcoin, por ejemplo, una modalidad de pago que aún puede ser muy de nicho, pero es una opción conveniente para quienes no están bancarizados. Además, México es uno de los 16 países con mayor adopción de monedas digitales en el mundo, como lo muestra el cuarto Índice Global de Adopción de Criptomonedas que presentó Chainalysis en 2023.
● Pago contra entrega: Algunos negocios dan la opción de pagar en efectivo al momento de la entrega de la compra, una opción cómoda sobre todo cuando se trata de un comercio local.
La disponibilidad de los distintos métodos de pago también depende de cada región y estructura financiera que maneje cada comercio, sin embargo, las empresas que consideren una mayor variedad entre sus opciones de pago pueden verse más beneficiadas que aquellas con alternativas limitadas. Al final, todo se reduce a ofrecer métodos de pago más eficientes e inclusivos.
