Según publica Chocale.cl
El Banco Central de Chile (BCCh) publicó en consulta pública una serie de mejoras a la regulación sobre la operación de tarjetas de pago y la emisión de tarjetas de prepago. Esta iniciativa busca adaptar el marco regulatorio a la evolución del mercado y a los nuevos modelos de negocio que se han desarrollado en el sector de los pagos minoristas. El objetivo es lograr un sistema de pagos más eficiente, seguro e inclusivo, permitiendo que un número cada vez mayor de personas pueda beneficiarse del uso de los medios de pago electrónicos.
Las modificaciones propuestas son el resultado de un análisis exhaustivo y constante que el BCCh realiza sobre el mercado de pagos minorista, explicó el ente emisor. Se busca incorporar en su regulación a los proveedores de servicios de pago (PSP) que realicen pagos a los comercios adheridos, establecer nuevos estándares prudenciales para la adquirencia transfronteriza y adaptar los requerimientos prudenciales a nuevos esquemas de pago reconocidos por la Ley Fintec. Para los PSP, el Banco Central consideró pertinente agregar un esquema de regulación basado en criterios de proporcionalidad, ofreciendo una etapa intermedia en la incorporación de estos actores al perímetro regulatorio. Se espera que este cambio facilite el crecimiento y desarrollo de los PSP.
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Según explicaron desde el Banco Central, una vez que entre a regir la normativa, los PSP que estén liquidando pagos a entidades afiliadas tendrán que presentar una solicitud a la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) para ser inscrita en el Registro de Operadores y acreditar el cumplimiento de exigencias aplicables para estas empresas. Para este trámite habrá un plazo de 120 días desde que entren en vigencia las modificaciones a la normativa. Respecto a la adquirencia transfronteriza, el organismo observó que este nuevo modelo de pago ha surgido gracias a la implementación de nuevas tecnologías.
Estos pagos permiten que los tarjetahabientes puedan realizar transacciones en comercios del extranjero con sus tarjetas de pago emitidas en Chile. Este desarrollo presenta varias ventajas para los usuarios, como la posibilidad de realizar pagos en pesos chilenos a comercios internacionales.
Finalmente, el BCCh está trabajando en mejorar la regulación para modelos de pagos cerrados o semicerrados, habilitados recientemente por la Ley Fintec. Con estos cambios, el BCCh espera que las modificaciones propuestas ayuden al desarrollo de estos nuevos modelos de negocios, manteniendo siempre resguardos en la gestión de riesgos de liquidez.
La consulta pública se mantendrá abierta hasta el próximo 22 de septiembre. Banco Central pone atención en los pagos cerrados o semicerrados Las tarjetas de prepago y medios electrónicos están evolucionando hacia modelos más cerrados, donde la mayoría de los pagos ocurren entre los titulares de tarjetas del mismo emisor. Un ejemplo de estos modelos, dicen desde el Banco Central, incluye sistemas como WeChat y AliPay en China.
En estos modelos, los pagos se convierten en un intercambio de registros entre participantes dentro del mismo sistema. En Chile este tipo de implementaciones se ha podido observar en plataformas como Fpay, Chek, Mercado Pago, MACH y Tenpo. Sin embargo, estas dos últimas permiten desde hace algún tiempo realizar transferencias a terceros (TEF) hacia cuentas de otras instituciones. El Banco Central de Chile (BCCh) presentó una propuesta para regular estas prácticas.
Esta incluye precisar cómo los emisores de estos medios de pago deben establecer su Reserva de Liquidez y asegurar que los titulares puedan realizar pagos o transferencias a otras cuentas. Este cambio busca prevenir una posible fragmentación del sistema de pagos de bajo valor. A nivel local, existen proveedores que ya operan bajo un modelo similar y empresas que han mostrado interés en desarrollar estos modelos conforme a la normativa de tarjetas de prepago.
La regulación tiene el mismo objetivo que la de las tarjetas de prepago no bancarias: asegurar que los fondos captados se inviertan en instrumentos líquidos para garantizar los pagos o reembolsos necesarios. Para adecuarse a estos nuevos modelos, se modificará la normativa sobre la reserva de liquidez para los emisores no bancarios de tarjetas de prepago.
La propuesta también incluye procedimientos para que los titulares puedan realizar pagos o transferencias a otras cuentas, evitando que estos nuevos modelos de operación fragmenten el sistema de pagos. Cambios para los PSP y los pagos transfronterizos Los Proveedores de Servicios de Procesamiento de Pagos (PSP), que realizan actividades de pago o liquidación, están siendo incorporados a la regulación del Banco Central de Chile (BCCh) bajo criterios de proporcionalidad. Anteriormente, estas entidades eran excluidas de la regulación si los pagos a comercios adheridos eran inferiores al 1% del total del mercado.
Sin embargo, con el crecimiento de PSP, algunos han superado este límite y ahora deben adaptarse a las regulaciones para Operadores. Bajo la nueva propuesta, se considera la creación de una etapa intermedia de regulación para estos PSP. Si sus pagos a comercios adheridos se encuentran entre el 0,5 y el 1% del total del mercado, deben constituirse como Operadores y sujetarse a un requerimiento de capital de 1.000 UF. Esta medida busca apoyar el crecimiento y evolución de estos PSP, asegurando al mismo tiempo que se mantengan los estándares regulatorios.
Las principales modificaciones incluyen la redefinición de PSP que liquidan pagos como Operadores de Tarjetas de Pago, la clarificación de responsabilidades de pago y requerimientos prudenciales de capital según el volumen de transacciones. Se establece también que aquellos PSP que superen el 1% del monto total de pagos a entidades afiliadas deben constituirse como Operadores con un capital mínimo de 10.000 UF.
Respecto de los pagos transfronterizos, se busca implementar una nueva regulación para facilitar las actividades de adquirencia transfronteriza, es decir, pagos a comercios o entidades en el extranjero a través de Operadores o Proveedores de Servicios de Procesamiento de Pagos (PSP) establecidos en Chile. Este tipo de operaciones ofrece ventajas a los usuarios, como la posibilidad de realizar pagos en el extranjero en pesos chilenos y se busca promover su desarrollo de manera segura y regulada. Sin embargo, el Banco Central advierte que esta actividad conlleva ciertos riesgos. Por un lado, puede haber problemas de liquidez si el operador o PSP favorece los pagos en el extranjero en lugar de los comercios locales.
Por otro lado, puede haber riesgo cambiario si sus pasivos están denominados en moneda extranjera, mientras que sus activos están en moneda local. Además, es importante evitar que la adquirencia transfronteriza se utilice para el lavado de dinero o financiamiento del terrorismo. Para mitigar estos riesgos, el ente emisor busca establecer varios requisitos para los adquirentes o PSP que realizan adquirencia transfronteriza.
Entre ellos se incluyen la necesidad de contar con un capital mínimo de 2.000 UF, la medición de la exposición neta en moneda extranjera, la adopción de medidas para prevenir y mitigar el riesgo cambiario, y la implementación de resguardos operacionales y de seguridad. Los operadores también deben tener resguardos para prevenir el lavado de dinero y financiamiento del terrorismo. Esta regulación no afecta el uso de tarjetas emitidas en Chile con cobertura internacional para pagos en comercios establecidos fuera del país, como sucede habitualmente cuando se viaja al extranjero o cuando el cargo de la compra se realiza en dólares por parte del comercio.
