Samsung Pay está dentro del roadmap de desarrollo de Lyra y eventualmente puede estar disponible en el primer semestre del 2023 en Perú.
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El ecosistema de pagos digitales en el Perú sigue a un ritmo acelerado. Solo en 2022, el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) estima que éste método de pago, que reemplaza a las tarjetas y el dinero en efectivo, experimentó un crecimiento del 270%. Fernando Luna Guzmán, ceo de Lyra Network para Chile, Argentina y Perú, concuerda que la tendencia seguirá expandiéndose pues falta cerrar la brecha en el segmento de negocios pequeños.
¿A qué se dedica exactamente Lyra Network?
Somos una empresa francesa de pasarela tecnológica elegida por los principales bancos del mundo, actualmente con presencia en gran parte de América Latina. En Perú trabajamos con clientes como Izipay, Niubiz, entre otros. En concreto, desarrollamos una solución que permite a cada comercio a poner una pieza de software que capture los datos de la tarjeta de pago y, además, Lyra se encarga del transporte de esa información, la seguridad, evitando que los comercios inviertan tiempo y dinero en desarrollo y certificaciones que son costosos de mantener. Queremos seguir aportando mejoras en los procesos del ecosistema de pagos, la inclusión y digitalización en la región.
En efecto, muchas empresas suelen pensar que la implementación de una pasarela de pagos es caro ¿es así? ¿Cómo hacerlo más accesible a negocios con ticket bajos?
Hoy en día existen dos tipos de soluciones: los PSP, que son proveedores de servicios de pago, y los PST, que son los proveedores de servicios tecnológicos, como es el caso de Lyra. La diferencia es que el PSP va a levantar una serie de comercios y va a negociar en nombre de ellos con los adquirentes, consiguiendo una tasa preferente MDR (merchant discount rate). Pero cuando vuelve a proveer el servicio de cara al comercio carga un “spread” sobre el MDR de los adquirentes. Por lo tanto, el comercio siempre asume un sobreprecio respecto de la tasa estándar.
¿Samsung Pay en Perú?
En el caso de los PST, resolvemos un problema tecnológico, conectamos al comercio con el o los adquirentes, por lo tanto, no hay un spread sobre la comisión. Entonces, es un cobro por transacción, un valor fijo de acuerdo al volumen transaccional por mes, lo que se traduce en transparencia del modelo de negocio de cara al comercio.
¿Es lo que más le beneficia a los negocios o e-commerce más pequeños?
Respecto a negocios de ticket bajo, pienso que el único camino posible en el mundo online es la implementación de soluciones como las que estamos potenciando: pagos con transferencia bancaria, logrando des intermediar comisiones. Creemos que es la única manera de llegar con una solución de bajo costo de cara a comercios de este perfil, lo mismo que las billeteras que logren soluciones interoperables de este estilo, como está a punto de suceder.
¿Cuáles son los nuevos planes de la empresa para la región?
Uno de los objetivos es terminar de afinar la implementación de Apple Pay -que ingresó en setiembre del 2022 a Perú-, que si bien está productivo, todavía es parcial, producto de algunas deficiencias de la industria y necesita de algunos ajustes para poder cerrar el año con una operación de Apple Pay al 100%. Disponemos de Google Pay desde hace un año y queremos complementar esa oferta desde el punto de vista de e-wallets.
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¿Veremos algún nuevo jugador en este segmento?
Efectivamente, Samsung Pay está dentro del roadmap de desarrollo de Lyra y eventualmente puede estar disponible en el primer semestre del 2023 en Perú. Por lo pronto, el objetivo fundamental es seguir potenciando el uso de Google Pay y disponer de una operación con Apple Pay al 100%.
¿Implementarán algún producto para pagos QR?
Hoy en Perú todavía no hay soluciones interoperables. Quizá después del deadline que establece la regulación (marzo 2023). Lyra está en el proceso de integración con una solución de pagos con QR interoperable, que sea legible por cualquier billetera disponible dentro del mercado y permita hacer un pago con los diversos medios de pago habilitados.
Desde el 31 de marzo del 2023, las billeteras electrónicas Yape y Plin deberán interoperar, de acuerdo al Reglamento de Interoperabilidad de los Servicios de Pago publicado a fines del 2022 por el Banco Central de Reserva del Perú. Frente a ello, las Cajas Municipales también alistan su propia billetera móvil.
¿Qué otros objetivos tienen en marcha?
Seguir incentivando la habilitación de 3DS 2.0, que es un servicio de doble autenticación con el objetivo de contar con liability shift en los pagos, es decir transferencia de responsabilidad de las transacciones autenticadas al banco emisor, toda transacción que sea autenticada bajo este esquema pierde riesgo de cara al comercio, dado que hay una segunda validación.
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Lo interesante de la evolución de este producto 3DS 2.0, a diferencia a la versión anterior, es que finalmente maneja dos tipos de autenticación: Frictionless y Challenge. La primera a través de la información que se captura previamente en los flujos de compra. No es necesario una autenticación fuerte o doble autenticación, sin embargo la transacción cumple con la validación y no requiere información adicional por parte del comprador. Cuando tenemos una transacción con autenticación tipo Challenge, será necesaria información adicional para validar la veracidad de la compra, en algunos casos puede ser un código enviado al celular, pin de seguridad u otro, esto dependerá de cada banco emisor.
Pagos recurrentes
Los pagos recurrentes, es decir, el pago que realiza un usuario de forma periódica como la suscripción a plataformas como Netflix, un servicio médico, etc., ¿es un producto que atrae interés de las empresas financieras digitales?
“En la actualidad, en una industria desatendida en esta materia, existen soluciones que son parciales. Básicamente lo que hacen es manejar un cobro mensual”, afirma Luna.
Al respecto, mencionó que Lyra recientemente lanzó Ciclopay, una plataforma que permite la gestión y administración de tanto las suscripciones como suscriptores.
“Manejamos la vida útil de la suscripción y los datos de los suscriptores, medios de pago registrados, fecha natural de caducidad, actualización de su tarjeta, sumando una capa adicional que tiene que ver con la autenticación marca, es decir, actualiza la información del medio de pago mediante un servicio que hoy en día provee Visa y MasterCard y permite mantener actualizado el token que vamos a generar a partir de una tarjeta”, detalla.
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Y es que en la actualidad, cuando tienes que tokenizar una tarjeta, puedes controlar la fecha de vencimiento del plástico. Pero en eventos como el cambio del mismo por pérdida o daño, no se puede actualizar hasta que exista una autorización, y es ahí donde se produce un rechazo porque el plástico cambió.
“El verdadero valor agregado que sumamos con la tokenización marca tiene que ver con que actualizamos constantemente la información. De esta manera, cuando un plástico cambie por las razones que sea, vamos a tener la información siempre fresca. Por lo tanto, nuestra bóveda de token va a estar siempre actualizada, aumentando la tasa de conversión y disminuyendo el número de reintentos por este tipo de rechazos”, finalizó.
