PSD2 digitaliza pago mediante transferencia bancaria para adecuarlo al eCommerce

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Ahora puede redireccionar a su cliente al portal de su banco para que, en tiempo real, autorice una transferencia bancaria en tres simples pasos con sus claves habituales de Banca Online.

Pagar mediante transferencia bancaria es la forma de pago más universal e inclusiva: No requiere capacidad crediticia ni disponer de tarjeta bancaria o monedero electrónico. Cualquier consumidor bancarizado puede usar este medio de pago. Habitualmente, es la forma de pago preferida para pagar importes elevados. Además, es el método de pago que ofrece mayor seguridad al consumidor al no necesitar compartir información de pago con nadie, excepto su propio banco. No obstante, el pago mediante transferencia bancaria convencional en el comercio electrónico presenta inconvenientes sobradamente conocidos por los profesionales del sector y también por los consumidores: Es tedioso para ambos y carece de inmediatez.

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Una de las novedades más importantes que ha introducido la segunda Directiva de Servicios de Pago europea (PSD2) es que posibilita a las Entidades de Pago con licencia para la Iniciación de Pagos, desarrollar un servicio de pago mediante transferencia bancaria adecuado, al fin, a las necesidades de comercios y consumidores para pagar en internet: Ahora es posible redireccionar al consumidor a su banco para autorizar, en tiempo real, una transferencia bancaria utilizando tan sólo sus claves habituales de Banca Online. Sin necesidad de registros adicionales.

Los datos de pago como el IBAN de destino, el importe y concepto de pago son preestablecidos por el comercio e informados en tiempo real al banco emisor para que procese el pago y confirme su correcta ejecución de forma instantánea, de modo que el comercio pueda confirmar el pago al consumidor en tiempo real y proceder a la preparación del pedido sin demora.

En definitiva, el proceso de pago mediante Transferencia Bancaria PSD2 queda integrado en el flujo de compra, proporcionando a consumidores y comercios una forma de pago tan satisfactoria como aquellas concebidas para pagar en internet.

Casos de uso

La Iniciación de Pagos está lista para servir de método de pago universal en eCommerce, tanto en entornos B2C como B2B. En el corto plazo, está llamada a reemplazar la transferencia bancaria online convencional y, a medio plazo, se espera que aumente su adopción y uso en detrimento de las tarjetas bancarias. A largo plazo, su misión es dar el salto al punto de venta físico, si bien va a depender en gran medida, y en líneas generales, de la voluntad de la industria bancaria.

A día de hoy, es aplicable a cualquier caso de uso online en el que sea necesario mover fondos de una cuenta bancaria a otra (P.ej. eCommerce, traspaso de fondos, captación de depósitos, recarga de saldos, etc.). Es integrable en programas de gestión como ERPs o CRMs y aplicable a medios como email, SMS, facturas electrónicas o documentos digitales e incluso físicos, mediante un requerimiento de pago en forma de enlace o URL de pago (P. ej. recuperación de carritos abandonados, pago de facturas, recobro, etc.). También es muy útil para reforzar procesos KYC o KYB mediante la obtención fehaciente en cada pago del IBAN y Titular de Cuenta.

Adicionalmente, permite ordenar y autorizar transferencias periódicas para servicios de suscripción con importe fijo. Este servicio es una interesante alternativa a las domiciliaciones bancarias o cargos en tarjeta bancaria, convirtiendo los pagos pull en pagos push, eliminando así la posibilidad de repudio o devolución de recibos domiciliados.

Irrevocabilidad de operaciones

Una de las grandes ventajas de este sistema de pago en comparación con la transferencia bancaria online tradicional es que, los pagos iniciados a través de Transferencia Bancaria PSD2 en España y Portugal, ya sean iniciados a través del esquema SEPA convencional (n+1) o el esquema SEPA instantáneo, no son cancelables por parte del usuario. Por consiguiente, cuando el comercio recibe el OK de la operación en tiempo real, tiene la certeza de que los fondos serán abonados en su cuenta bancaria, independientemente del esquema SEPA utilizado.

El medio de pago con el mayor potencial

Muchas son las voces en la industria de pagos que auguran un gran crecimiento y adopción de los pagos de cuenta a cuenta durante los próximos años. Al fin y al cabo, la Iniciación de Pagos ha sido promovida por el Parlamento Europeo y regulada en la Directiva de Servicios de Pago para fomentar la innovación e impulsar la soberanía de Europa en la industria de medios de pago.

Con el objetivo de conseguir una desintermediación en los pagos digitales, la iniciación de pagos proporciona una reducción de tiempo, procesos y costes a través de transferencias directas de banco a banco, utilizando la segura infraestructura interbancaria, los esquemas de pago SEPA y sus correspondientes cámaras de compensación y liquidación.

PSD2 y el estándar técnico regulatorio (RTS) proveen la base necesaria para que la Iniciación de Pagos prospere. Sin embargo, existen más de 4.000 entidades bancarias en Europa y este hecho provoca una falta de armonización por parte de la banca en tecnología, funcionalidad, procesos y experiencia de usuario. Por ejemplo, no en todos los países europeos existe certeza o irrevocabilidad en el pago. En este sentido, el esquema SEPA instantáneo soluciona esta problemática. No obstante, desafortunadamente, la gran mayoría de bancos aplica comisiones premium al usuario por la utilización del esquema instantáneo y no parece que esta situación vaya a cambiar en el corto plazo.

Requiere especialización a nivel nacional

 La explotación del Servicio de Iniciación de Pagos y su adecuación a las necesidades de los pagos digitales en internet, requiere una alta especialización a nivel nacional en los procesos bancarios disponibles a través de PSD2, además de complementarlo con servicios tecnológicos accesorios.

En INESPAY concentramos todos nuestros esfuerzos en ser el referente en Iniciación de Pagos en España y Portugal. Después de años de trabajo y colaboración con los actores implicados, tenemos el privilegio de habernos convertido en líder destacado de la región. Gracias también a una fácil integración del servicio y unas tarifas inferiores a las ofrecidas en servicios de adquirencia con tarjetas bancarias, INESPAY ya procesa pagos por un valor superior a los €500 millones anuales a través de Transferencia Bancaria PSD2 y, con la tendencia de crecimiento que observamos, confiamos en superar los €2.000 millones procesados durante el año 2023. 

No habría sido posible llegar hasta aquí sin la confianza depositada en INESPAY por parte de nuestros clientes: Transferencia Bancaria PSD2 de INESPAY ya es ofrecido como opción de pago por grandes comercios como PcComponentes, Decathlon o Carrefour Viajes, además de otras plataformas relevantes de diferentes sectores y casos de uso como, agencias de viaje, consolidadores aéreos, distribuidores mayoristas B2B, agencias de recobro, plataformas de facturación, organismos públicos o gestoras de patrimonio, entre otros.


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